Процентная ставка в сша

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

 

 

 

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости.
и регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю — банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту — оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.


Ипотека в США для американцев и иностранных граждан

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой — Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей — Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы.
зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

 

 

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % — 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.


Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок — 30 лет.
  • Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.

  • Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
  • Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.


Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

 

 

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).


Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.

 

www.usa-info.com.ua

Особенности ипотечного кредитования в США

Ипотечное кредитование в США имеют свои нюансы и ограничения в сравнении с российскими. К ключевым особенностям ипотеки здесь можно отнести:

  1. Лояльное отношение абсолютного большинства банков к заемщикам (особенно к гражданам США).

В Америке действует программа стимулирования строительства жилой недвижимости и увеличения объемов ипотечного кредитования. Поэтому кредитные учреждения часто идут навстречу клиентам при рассмотрении заявок и выдают займы как на покупку готового, так и на покупку строящегося жилья.

  1. Предоставление ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой.

Предлагаемые американскими банками программы ипотеки в своем большинстве выдаются под плавающие проценты, величина которых меняется в зависимости от качества исполнения заемщиков своих обязательств. Это позволяет банкам увеличивать свои доходы, а для клиентов имеет определенные минусы, среди которых постоянно изменяющийся размер ежемесячного платежа.

  1. Учет не только официального дохода потенциального заемщика, но и личных сбережений.

Все банки в США при рассмотрении кредитной заявки принимают во внимание не только его официальную заработную плату, но и дополнительные доходы, а также пенсионные и банковские накопления, вложения в ценные бумаги и т.д.

Важно! Банковский сектор США отличается высокой конкуренцией, что способствует предложению клиентам минимальных процентных ставок и повсеместной распространенности ипотеки.

Рассмотрение заявки

Какие существуют ипотечные программы и банки

Для решения жилищного вопроса и улучшения текущих условий жизни потенциальным заемщикам предлагается целый спектр ипотечных программ, каждая из которых направлена на определенную категорию клиентов и имеет уникальные условия.

В настоящее время в Америке получить ипотеку можно с помощью следующих программ:


  • ипотека для поддержки малообеспеченного населения и строительных компаний (The Homeownership Pool) – действует в штате Флорида и позволяет лицам с невысокими доходами получить льготный кредит на приобретение жилья из установленного перечня;
  • программа поддержки пенсионеров (Home Equity Conversion) – обратная, необслуживаемая ипотека, с помощью которой пенсионеры могут получить пожизненный займ под залог имеющейся недвижимости с сохранением права собственности;
  • ипотека для жертв катастроф (Mortgage Insurance for disaster victims section) – программа, которой могут воспользоваться любой человек, чей дом был разрушен в результате стихийного бедствия или иной катастрофы;
  • программа ипотеки для клиентов, использующих в домах энергосберегающие устройства (Rehabilitation Mortgage Insurance) – такой кредит выдается на льготных условиях и под низкие проценты;
  • программа рефинансирования.

Среди банков, выдающих ипотечные займы, можно отметить Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo, First Republic Bank, City National Bank, The Bank of New York Mellon и другие.

Банк


Для россиян и других иностранцев

Гражданам иностранных государств, включая россиян, получить ипотеку в США довольно непросто. Связано это с политикой поддержки американскими властями и коммерческими структурами, прежде всего, своего населения и общего недоверия к нерезидентам.

Однако окончательного запрета на выдачу ипотечных ссуд для иностранцев здесь нет. Сделать это можно, но с определенными трудностями и ограничениями со стороны банков.

Гражданин РФ сможет рассчитывать на оформление ипотеки в США при наличии следующих факторов, увеличивающих вероятность одобрения заявки:

  • наличия доверительного письма от крупного европейского банка, который сможет подтвердить репутацию и надежность клиента;
  • единовременной оплаты не менее 30-40% от рыночной стоимости приобретаемого дома/квартиры;
  • увеличении процентов (ставка в США для иностранцев будет существенно выше, чем для своих граждан).

Некоторые банки предлагают специальные ипотечные продукты для иностранцев, предусматривающие выдачу заемных средств сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой на начальный период кредитования (обычно 5 лет).

Процентная ставка в США

Местному населению кредитные учреждения предлагают ипотеку под 3,5 – 7% в год. Для иностранцев ставки будут выше в целях минимизации возможных рисков невозврата долга и возвращения заемщика на родину.

В среднем, россиянин сможет рассчитывать на получение ипотечного займа с процентной ставкой не менее 5% годовых. Некоторые банки кредитуют российских граждан и других иностранцев под 8-9% в год.

Окончательная процентная ставка будет озвучена конкретному клиенту после изучения предоставленных документов и его платежеспособности.

Крупнейший банк страны Bank of America кредитует граждан США под 3,75 – 4,4% в год (ставка будет зависеть от вида процента (плавающий или фиксированный) и срока кредитования. Для иностранцев данный диапазон увеличится примерно на 2 п.п. и составит около 5,75 – 6,4%.

Внимание! Банки США рассматривают каждую ипотечную заявку в индивидуальном порядке, предлагая каждому клиенту уникальные условия и ставки.

Процент

Условия получения ипотеки

Средняя величина ипотечных кредитов для иностранных граждан сегодня составляет около 100-150 тысяч долларов. Каждый оформляет займ соразмерно своим доходам.

Обязательно потребуется оплатить первый взнос, размер которого в среднем равен 40% от стоимости жилья. Некоторые банки запрашивают 30%, другие – не менее 50%.  Все зависит от самого заемщика, его кредитоспособности и финансовой репутации.

Что касается срока кредитования, то здесь клиент может выбрать подходящий ему период погашения задолженности – от 15 до 30 лет. В большинстве заемщики стараются оформить займ на максимальный срок с целью снижения величины ежемесячного платежа. Короткие сроки практически не распространены, так как снижают доходы банков.

Обязательным условием выдачи ипотечного кредита в Америке является приобретение страховки от непредвиденных ситуаций и стихийных бедствий, включая пожары, наводнения, взрывы и т.д.

Досрочное погашение разрешено без каких-либо штрафных санкций.

Иностранец, подающий заявку на оформление ипотеки, должен соответствовать следующим требованиям:

  • возрастной ценз – от 25 до 75 лет;
  • наличие карты social securities;
  • наличие рабочей визы/грин-карты или вида на жительство;
  • отсутствие негативной кредитной истории;
  • наличие действующего банковского счета в США с размещением на нем суммы, равной не менее 12 ежемесячным платежам по ипотечному займу.

Помимо обозначенных выше условий выдачи ипотеки важно упомянуть о необходимости уплаты комиссии банку в размере 3% от суммы кредита за оказание услуг. Конкретную сумму вместе с 12-ти кратным ежемесячным платежом и первоначальным взносом необходимо перевести на свой счет в банке.

Девушка-считает

Необходимый пакет документов

Для оформления ипотеки в США понадобятся следующие бумаги:

  1. Действующий загранпаспорт (+копия).
  2. Заполненная анкета-заявление.
  3. Документ, подтверждающий право пребывания в США (грин-карта или рабочая виза).
  4. Номер карты социального страхования.
  5. Справка с работы о доходах за последние 3 года.
  6. Банковская выписка с отражением движения средств по счету.
  7. Рекомендательное письмо из любого крупного банка (если есть возможность получить).
  8. Копия договора купли-продажи с продавцом недвижимости.
  9. Письмо из НБКИ о качестве кредитной истории.

Все документы должны быть переведены на английский язык и заверены нотариусом.

Если потенциальный заемщик предоставит рекомендательное письмо из крупного банка, то банк в США смягчит к нему требования и существенно снизит сроки рассмотрения заявления.

Пакет документов

Оформление ипотеки по шагам

Процесс получения ипотеки российскими гражданами в Америке включают следующие этапы:

  1. Поиск подходящего объекта недвижимости (с помощью частных объявлений или посредников).
  2. Подготовка комплекта документов.
  3. Открытие счета и его пополнение.
  4. Анализ банковских программ и предложений (с помощью банковского консультанта и ипотечного калькулятора важно сделать предварительные расчеты и выбрать наиболее выгодный вариант).
  5. Заключение предварительного договора купли-продажи (в нем обязательно нужно указать предельный срок получения окончательной суммы продавцом).
  6. Подача документов и кредитной заявки в выбранный банк.
  7. Заключение договора об ипотеке и юридическое оформление сделки.

В дополнительные расходы необходимо будет заложить стоимость страховки (1-3% от суммы займа), комиссию банку (около 3%), плату за оценку недвижимости и мониторинг объекта недвижимости (около 150$ в год).

В среднем, американские банки рассматривают заявки на оформление ипотечных кредитов около одного месяца.

Ипотека в Америке доступна не только ее гражданам, но и россиянам, имеющим грин-карту или рабочую визу. Нерезидент сможет получить ипотеку на покупку готового или строящегося жилья под 5-9% годовых сроком на 15-30 лет с условием оплаты первоначального взноса не менее 30%. Окончательные условия кредитования зависят от кредитоспособности клиента, его репутации и запросов по самому займу.

Также вам будет интересно узнать, как оформляется ипотека в Германии и Испании для россиян.

Ждем ваших вопросов.

Просьба поделиться вашим опытом получения ипотеки в США. С какими трудностями столкнулись. Напишите ваш отзыв в комментариях.

Также всегда на связи наш ипотечный специалист, который поможет подготовить все документы для получения ипотеки за границей. Просто запишитесь на консультацию в специальной форме.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

ipotekaved.ru

В конце февраля, выступая перед комитетом по финансовым услугам палаты представителей, Пауэлл говорил, что его личный прогноз о перспективах экономики США с декабря улучшился. Это заявление рынок и аналитики расценили как сигнал, что новый глава ФРС будет проводить более жесткую монетарную политику.

Фондовые рынки отреагировали на повышение ставки ФРС слабо — основные американские индексы (S&P 500, Dow Jones, NASDAQ) к 21:30 мск выросли меньше чем на процент. Не было существенной реакции и со стороны нефти. Рубль к доллару укрепился — с 57,17 перед объявлением ставки до 56,91 к 22:15 мск, евро на решение американского регулятора не отреагировал.

Решение FOMC было ожидаемым для рынка исходя из цен фьючерсов на 30-дневную ставку по федеральным фондам: 21 марта вероятность повышения ставки до уровня 1,50–1,75% оценивалась в 93%. В связи с этим основная интрига по итогам заседания FOMC — повысятся ли у участников рынка ожидания по количеству повышений ключевой ставки в 2018 году (с трех до четырех раз). В пользу того, что ФРС повысит ставку в 2018 году четырежды (до 2,5% годовых), высказывались накануне аналитики в консенсус-прогнозе Bloomberg. Однако FOMC не дал ожидавшихся аналитиками сигналов. Согласно «точечной диаграмме», которая отражает прогнозы каждого участника совещания FOMC относительно изменений процентных ставок, в 2018 году регулятор ожидает еще два повышения ключевой ставки (до уровня 2,25–2,50%).

Возможное изменение подхода ФРС при Пауэлле к повышению ставок на более решительный должно позитивно повлиять на курс доллара и доходность гособлигаций США, в то же время для валют развивающихся рынков это будет негативным фактором, писали в своем обзоре перед объявлением решения ФРС аналитики Sberbank CIB.

«Рынки ждали повышения на 25 б.п. и уже отыграли его в ценах. Так, рубль уже в моменте отыграл повышение ставки, протестировав 19 марта отметку 58 руб. за доллар США», — говорит аналитик «Финама» Сергей Дроздов. Какая-то волатильность на валютном рынке возможна, но маловероятно, что курс рубля по результатам совещания FOMC выйдет за уровень 58 руб. за доллар, добавляет он.

Пока повышение ставки ФРС принципиально на курсе рубля и котировках нефти не скажется, считает директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики в УК «Альфа-Капитал» Владимир Брагин. «Помимо того что изменения уже были заложены рынком, все-таки главные факторы влияния на рубль — это состояние российской экономики и цены на нефть. Ставка ФРС сможет повлиять на рубль только в случае длительной и жесткой кредитно-денежной политики ФРС», — говорит аналитик.

Банк России в пятницу, 23 марта, как ожидается, наоборот, продолжит снижение ключевой ставки (о соответствующих рекомендациях совету директоров Банка России говорил на прошлой неделе глава департамента денежно-кредитной политики ЦБ Игорь Дмитриев). Такая комбинация решений регуляторов России и США может снизить привлекательность спекулятивной стратегии carry trade (заимствование валюты государства с низкой процентной ставкой, ее конвертация и вложения в инструменты государства с высокой ставкой), говорит Дроздов. «Однако пока привлекательность ОФЗ останется на достаточном уровне, несмотря на снижение спреда», — уточняет аналитик.

www.rbc.ru

Вкладчики Америки пребывают в некой растерянности, так как ставки по депозитам и сберегательным программам регулярно падают, и никто не в состоянии ответить, как же быть. По информации научно-исследовательского института из Вашингтона EBRI (Employee Benefit Research Institute) в период начала 2013 года в банковских учреждениях США на 50 миллионах накопительных счетов расположены сбережения более 70% работающей части населения. Усредненные данные показывают, что на балансе на накопительных счетах числится 78 тысяч долларов, только, у четверти всех вкладчиков сумма накоплений меньше, чем 25 тысяч долларов. Вклады на мелкие суммы (от 1 тысячи до 10 тысяч долларов) имеются почти у любого американца.

Кроме этого, у многих граждан Соединенных Штатов есть ещё и не один, а сразу несколько параллельных сберегательных счетов в различных банковских учреждениях: поскольку незначительное падение либо увеличение уровня процентных ставок по вкладам в США было нормой всегда. Когда в одном банке ставки уменьшались, вкладчики просто выводили свой вклад с полагающимися процентами до минимального значения в другой банк, где ставки чуть больше. И так далее. Так что, их деньги постоянно работали на полную. Понятное дело, чтобы так умело управлять собственными вкладом необходимо регулярно находиться в курсе всех событий и определенно знать, какой объем годовой процентной прибыли предлагают различные банки. Так вот, в телефонной книжке каждого американца непременно присутствуют не только номера телефонов надежных адвокатов и дантистов, но и независимого эксперта, где у них есть возможность в какую-либо минуту получить полноценную консультацию по финансовым аспектам. Но сейчас, когда ставки по вкладам стремительно направились вниз почти по всем банкам, американские вкладчики на самом деле оказались в трудном положении. Даже профессиональные финансовые консультанты иногда не способны дать своим пользователям стопроцентно точного совета, как поступать с собственными сбережениями.

Что же произошло с процентами сберегательных программ в американских финансовых структурах, какие ставки ими предлагаются? Подробнее об этом.

Ставка по процентам  на вклады в американских банках

Поговорим более детально, какие размеры ставок по вкладам предлагаются лидирующими американскими банками. Затем, причины волнения вкладчиков в Штатах будут намного понятнее.

Так вот, банк Everbank, состоящий в системе американского страхования вкладов физических лиц FDIC (федеральный фонд страхования вкладов), предлагает своим пользователям вклады с размером 1.01% годовых (объем стартового взноса равняется $1). Годовая прибыль по процентам в одном из самых масштабных американских банков Alley Bank , полноправном члене FDIC — 0.90% годовых, сумма минимального вклада не ограничивается. Еще один ведущий американский банк, Discover Bank позволяет клиентам вклад под 0.80% годовых, вместе с тем, минимальная сумма размещения начинается от $500. Вдруг Вам показалось, что эти ставки по вкладам уж очень малы, поверьте, что это лучшие из предложений банковского сектора на данный момент.

Так вот небольшое сравнение: Citibank предлагает открывать накопительную программу с годовым процентным доходом 0.20% при минимальном размере вклада 25 тысяч. Клиенты, вносящие на личный сберегательный счет от 10 до 25 тысяч долларов получают еще более скудный процент прибыли – 0.15%. Примерно аналогичные годовые ставки предлагаются и у ещё одного ведущего банка на материке — Bank of America. В общем же, усредненный годовой процент у банковских депозитов в коммерческих банковских учреждениях США только за прошедшие несколько месяцев сократился с 0.22% до 0.11% (в соответствии с информацией аналитического агентства Market Rates Insight). Если взять во внимание то, что зимой 2008 года средняя годовая ставка по программам сбережения варьировалась в пределах от 0.63 до 0.92 процентов годовых, — изменения в прибыли американцев, на самом деле, выглядят очень внушительно.

Несколько более интересно смотрятся условия по студенческим и пенсионным вложениям. Так, в Washington Savings Bank есть возможность открыть студенческий вклад под сумму в 1.50%, а в Ultima Bank – все пенсионные и студенческие сберегательные программы даже под 2% годовых. Но здесь следует помнить, что это касается именно долгосрочных сберегательных депозитов, положенных на срок от 10 лет, у которых не предусмотрена возможность досрочного завершения без потери приобретенных процентов. Относительно пенсионных программ, то получить общую сумму базового вклада и проценты от них можно лишь после официального выхода на пенсию.

Размер процентных ставок по онлайн вкладам

Возможно, на рынке онлайн вкладов США сложилась ситуация более радужная? Нет. Нужно сказать, что годовая процентная прибыль и по онлайн вкладам также значительно уменьшилась. К примеру, только за прошедший год ключевые банки Америки, Citizens National Bank, Salem Five, AbleBanking,  Flagstar Bancorp, неоднократно уменьшали размер годовых ставок по долгосрочным вкладам Онлайн (средний показатель, с 1.25 до 0.89 %). Относительно экспресс-вкладов, то там процентная ставка дохода по краткосрочным программам в отделениях Citizens National Bank равняется 0.3% на данный момент, а в отделениях Flagstar Bank – 0.6% годовых. Вместе с тем, когда сумма на вкладе уменьшается ниже минимального порога, финучреждения взимают с вкладчика каждый месяц комиссию, составляющую $10. Когда же сумма на депозите меньше $1000, комиссия в преимущественном числе банков равняется уже 30% каждый месяц.

Так вот, согласно данным агентства Market Rates Insight по январю прошлого года, средневзвешенный процент годовой прибыли по долгосрочным и краткосрочным онлайн депозитам  в США достигал 0.46%. Для справки: ещё пять лет назад среднеарифметическая ставка была на уровне 1.32% годовых. Таким образом, причины для огорчения у простых американцев есть на самом деле.

Пожалуй, американцы довольно стойко переносят подобные условия, вместе с тем, подавляющее большинство населения США (среди которых и те, кому предназначено социальное пособие, пособие для детей, стипендию и пенсию) указали, что они по-прежнему переводят на сберегательные вклады как минимум 5-10% от своей регулярной прибыли. Как так получается.

В данном вопросе необходимо брать во внимание особенности менталитета граждан Соединенных Штатов. Для которых, сберегательная программа – это не метод моментального и неограниченного заработка, а залог полноценной и обеспеченной старости, возможность подарить качественное образование собственным детям, досрочно выплатить по ипотеке. Вместе с тем, каждый американец, который обладает сберегательной программой, автоматически причисляется к категории благонадежных пользователей банка. Это говорит, что ему положены льготные условия в моментах кредитования, специальные предложения в случае оформления кредитных и дебетовых карт, существенные отсрочки платежей по уже имеющимся ссудам. Кроме того, вклад для американца – это средства «for rainy day» («на черный день»). Так что, эти деньги они предпочитают не трогать даже в наиболее экстремальной ситуации.

usa-24.ru

Какая ипотека в США?

Большинство граждан очень сильно удивляются, когда узнают, какие необходимо выполнить требования для того, чтобы получить подобный кредит. Неудивительно, ведь процентная ставка по переплатам в США сравнительно мала. Кроме того, в Америке она рассчитана так, чтобы подобный тип кредитования был доступен всем категориям граждан.

При этом многие владельцы недвижимости за океаном обратили внимание на то, что финансовые компании довольно лояльно относятся к предоставлению займов тем, кто не проживает на территории страны постоянно.

Условия ипотеки в США: процентная ставка для граждан и резидентов

На сегодняшний день ипотечное кредитование в этой стране является доступным даже людям, не являющимся гражданами США. Согласно последним данным, которые были получены Ассоциацией риэлторов, около 50 % иностранцев чаще всего приобретают недвижимость именно в кредит. При этом 66 % покупателей являются постоянными резидентами.

Как правило, при получении ипотеки в США огромное значение имеет наличие грин-карты. При этом граждане могут рассчитывать на максимальный размер кредита, который составляет до 97 % от общей стоимости выбранного объекта.

Одним из главных преимуществ такого кредитования является фиксированная ставка по переплате, которая на сегодняшний день составляет от 3 до 6 %. Таким образом, проценты по ипотеке в США ничтожно малы, по сравнению с Россией.

При этом клиенты могут рассчитывать на повышенный срок кредитования, который составляет от 15 до 30 лет. Оформить подобный заем имеют право люди в возрасте от 18 лет. При этом в США не предусмотрено максимального возраста на момент окончания срока кредитования.

Однако прежде чем отправляться в банк и оформлять подобный вид кредитования, стоит разобраться в нескольких нюансах.

Процентная ставка

Согласно требованиям законодательства, в США по ипотеке процентная ставка не может превышать 4 % в год. Следовательно, даже самую комфортабельную квартиру, оцененную в довольно крупную сумму, можно будет приобрести с минимальной переплатой, если оформить заем. Стоит отметить, что такие низкие процентные ставки не встречаются в других странах. Как правило, банки больше заинтересованы в том, чтобы получить наибольшую прибыль. Соответственно, для этого им необходимо повысить объем переплат.

Многие предполагают, что понижение процента связано с тем, что финансовые организации США предлагают дополнительную оплату за определенные услуги. Также существует теория, согласно которой банки за океаном переживают кризис. Однако ни то, ни другое предположение не является истиной.

На сегодняшний день в Америке ежедневно заключаются сотни договоров о займах, предоставляемых гражданам для приобретения жилья. Благодаря такому количеству обращений банки имеют большую прибыль, за счет чего они могут позволить себе значительно снизить проценты. Главный секрет заключается в количестве клиентов, благодаря которым обе стороны остаются довольны.

Таким образом, выгодна не только ипотека для граждан США. В США на выгодных условиях заем может получить и житель другой страны.

Срок выплаты

Как уже было сказано ранее, период выплаты кредита может составлять до 30 лет. Данный показатель лишний раз убеждает в том, что банки в этой стране отличаются стабильностью и постоянным получением прибыли.

Если говорить о жителях США, то практически каждый из них оформлял ипотеку и очень быстро ее погашал. В стране эта практика существует уже многие годы. Поэтому ипотека в США на сегодняшний день считается доступной практически любой категории заемщиков.

Лояльное отношение к клиентам

Да, действительно в американских банках существует практика, согласно которой они с наибольшей вероятностью подтверждают выдачу займа. При этом приобрести по ипотеке можно практически любую недвижимость. Однако это не означает, что банки не проводят тщательных проверок выбранных объектов. Однако в отличие от российских финансовых учреждений, отказ получает минимальный процент людей.

Также стоит обратить внимание на то, что в банках США нет общей схемы по работе с клиентами, поэтому каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Кроме того, банкиры в Америке очень благосклонно относятся к использованию залоговой недвижимости. Если говорить о России, то в этом плане очень сложно получить одобрение. Поэтому неудивительно, что все больше граждан РФ начинает задумываться о приобретении недвижимости за границей. Особенно часто стали встречаться случаи предоставления ипотеки в США для россиян.

Однако перед тем как начать оформлять бумаги, стоит уточнить, что именно для этого потребуется.

Документы

Для получения ипотеки в США необходимо подготовить стандартный пакет бумаг. Разумеется, в первую очередь нужно предоставить документы о легальном пребывании в стране. Если гражданин является постоянным резидентом, то в этом случае обязательна к предъявлению грин-карта. Туристы могут показать визу и заграничный паспорт. Кроме того, потребуется распечатка кредитной истории за последние 2 года, если таковая имеется.

Также в американских организациях действует практика, согласно которой клиенты должны предоставлять рекомендательные письма от других банков США или иностранных финансовых учреждений. Кроме того, для получения ипотеки необходимо будет обзавестись номером социального страхования.

Если говорить о справках с места работы, то в этом плане в США все намного строже. Клиенту необходимо предоставить документы, в которых будет указан стабильный ежемесячный заработок за последние 3 года. Кроме того, на получение подобного займа могут рассчитывать только те граждане, которые оплачивали подоходные налоги в Америке на протяжении последних 2 лет.

Дополнительно предоставляется справка о состоянии банковского счета. Это необходимо для того, чтобы банкир удостоверился в том, что заемщик действительно в состоянии оплатить первоначальный взнос и расходы, которые могут потребоваться для оформления выбранного кредита. Дополнительно нужно будет получить информацию о самом объекте недвижимости.

Весь пакет документов обязательно должен быть переведен на английский язык и заверен нотариусом. Специалисты рекомендуют на момент подачи заявки обзавестись американский счетом в банке США. Если говорить о сроках рассмотрения заявлений, то обычно решения принимаются в течение 3 недель, однако после этого до получения ипотеки нужно будет подождать еще около 4 месяцев.

Дополнительные расходы

В первую очередь нужно будет произвести первоначальный взнос, который составляет от 350 до 2 тыс. долларов США. Дополнительно заемщик должен оплатить сбор в размере 2 % от общей стоимости выбранного займа. За страхование жилья ежегодно необходимо вносить от 2 до 3 тыс. долларов США.

Если говорить о дополнительных расходах, которые могут потребоваться, то нерезидентам страны в этом случае придется заплатить за оценку недвижимости. Стоимость этой услуги составляет от 350 до 2 тыс. долларов США. Если цена объекта недвижимости более 100 тыс. долларов США, то в этом случае сумма оценки удваивается. При этом, в отличие от российских банков, финансовые учреждения Америки не требуют страхования жизни заемщика.

Советы заемщикам

При подаче документов на оформление ипотеки в Америке необходимо особое внимание уделить подготовке бумаг. Лучше всего для этого обратиться к брокеру, который сможет собрать весь пакет соответствующим образом. Дело в том, что в США очень серьезно относятся к каждой бумаге. Если в каком-либо документе будет допущена ошибка, то это может стать причиной отказа.

Некоторые не хотят тратить время и собирать все необходимые справки. В этом случае предусмотрен минимальный пакет документов, однако нужно быть готовым к тому, что процентная ставка по ипотеке будет значительно больше. Перед оформлением сделки необходимо обсудить с представителем банка все возможные дополнительные расходы. Они могут отличаться в зависимости от финансовой организации. Поэтому нужно уточнить, какие именно государственные и другие налоги или сборы нужно будет оплатить.

Особенности ипотеки

Если говорить об отличительных характеристиках ипотечного кредитования в этой стране, то в этом случае стоит обратить внимание на лояльное отношение банковских учреждений к недвижимости, которую хочет приобрести клиент. Если сравнивать с отечественными банками, то они намного серьезнее относятся к этому процессу. Ведь если жилая площадь находится в реестре под снос или не отвечает всем необходимым требованиям для проживания, то банковское учреждение может понести значительные потери.

Еще одна отличительная особенность кредитования в Америке, кроме низкой ставки по ипотеке в США, заключается в том, что при желании клиент может получить заем с плавающей процентной ставкой. В этом случае размер переплаты может меняться.

В заключение

Независимо от страны оформления, любой кредитный заем требует внимания. Не стоит обращаться за помощью к частным брокерам или тем, кто предлагает помочь в получении более низкой процентной ставки. Всю информацию рекомендуется получать у сотрудников официального банковского учреждения.

fb.ru


Categories: США

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector